对于闲置资金的配置，建议采用"货币基金+债券基金+黄金基金"的"新三金"组合。这种组合既能保持流动性需求，又能实现相对稳健的收益。具体而言，可将50%资金配置于货币基金，30%投入债券基金，20%配置黄金基金。这种分配方式在当前低利率环境下，既能确保资金安全，又能获得超越存款利率的收益。

这一建议基于当前金融市场环境和权威数据分析。中国数据显示，2025年一季度一年期定期存款基准利率仅为1.65%，而同期CPI年化涨幅达2.3%，实际利率已为负值。相比之下，中证同业存单AAA指数基金年化收益率达2.85%，且2023年最大回撤仅-0.03%，安全性接近国债。黄金资产在2024年地缘冲突期间表现出色，工商银行"积存金"产品显示，定投波动率较单笔买入降低23%，对冲效果显著。中国邮政储蓄银行研究员指出，在当前存款利率和理财产品业绩比较基准双降的背景下，"新三金"组合因其相对较高收益和灵活申赎特性，正成为投资者新宠。

从风险收益特征看，货币基金提供T+0流动性，收益率通常在1.5%-2.5%区间，是理想的现金管理工具。债券基金方面，南方1-3年政金债指数基金采用久期控制策略，2023年卡玛比率(收益/最大回撤)达5.2，居同类前10%，年化收益约4%-6%。黄金作为传统避险资产，2024年初至今上涨16%，公募REITs平均分红率5.7%，在通胀环境下保值功能突出。这种组合通过资产多元化有效分散风险，当债券市场波动时，黄金的负相关性可起到平衡作用。

实际操作中需注意三点：货币基金应选择规模大、历史业绩稳定的产品；债券基金配置应以利率债为主，信用债比例不超过30%；黄金投资宜采取定期定额方式，避免择时风险。对于风险承受能力较高的投资者，可将10%-20%的债券基金替换为股票型基金，但需做好短期波动的心理准备。整体而言，这种配置方案既考虑了当前低利率环境下收益与安全的平衡，也符合中国居民理财从单一存款向多元化投资转型的趋势。