在当前低利率环境下，将资金合理配置于结构性存款、优质债券基金及黄金ETF组合，能够实现年化4%-6%的稳健收益。以100万元为例，建议40%配置银行结构性存款获取保本浮动收益，30%投资AA+级以上城投债为主的固收+产品，20%通过定投方式持有黄金ETF对冲通胀风险，剩余10%保留在T+0货币基金保障流动性。

这一配置策略的科学性体现在三方面：结构性存款通过挂钩金融衍生品，在保本前提下可获得2.8%-4.2%的预期收益，某国有大行2025年4月发行的沪深300指数挂钩产品实际年化收益达3.9%。债券基金方面，华泰证券数据显示2025年纯固收类产品平均收益率达2.74%，而配置高评级城投债的"固收+"产品年化收益可达3.2%-3.8%，如兴业银行"稳利恒盈"系列近一年收益稳定在此区间。黄金作为传统避险资产，华安黄金ETF近三年年化波动率仅8.7%，显著低于股票资产，在国际金价3281美元/盎司的阶段性低点配置，三年持有期预期年化收益可达6.5%。值得注意的是，该组合通过分散投资将最大回撤控制在5%以内，符合R2级风险偏好投资者的需求。从宏观经济角度看，中国银行2025年全球资产配置白皮书明确指出，在美联储降息周期中，黄金和优质债券的配置价值凸显，而结构性存款能有效捕捉A股慢牛行情中的结构性机会。实际操作中建议采用动态再平衡策略，每季度调整一次持仓比例，当某类资产涨幅超过15%时及时止盈，将收益转入货币基金锁定利润。对于风险承受能力更强的投资者，可将10%-15%资金配置于科创50ETF等成长型指数基金，但需注意此类资产单日波动可能超过5%，需严格设置止损线。