对于普通投资者而言，当前阶段建议优先选择风险等级在R2（中低风险）及以下的银行理财产品，并采用固收类产品为主、混合类产品为辅的组合配置策略。具体可配置60%-70%的债券型或货币型理财产品，搭配30%-40%的混合型理财产品。这种组合既能保障本金相对安全，又能通过适度权益类资产配置提升整体收益潜力。

这一建议主要基于三方面专业考量：从市场数据来看，2024年银行理财产品平均收益率为2.65%，其中95.69%的产品集中在R2及以下风险等级，说明中低风险产品仍是市场主流选择。在降息周期背景下，债券类理财产品具有双重优势——既享受票息收益，又受益于债券价格上涨的资本利得。而混合型产品中20%左右的权益仓位，能有效捕捉股市结构性机会，例如当前政策红利驱动的科技、消费等领域。第三，根据专业机构测算，R2等级产品历史最大回撤通常控制在3%以内，符合多数投资者的风险承受能力。对于资金量10万元左右的投资者，可采用"532"配置法：50%配置短期债券理财，30%选择固收+策略产品，20%配置货币基金保持流动性。若资金量达50万元以上，可适当增加10%-15%的权益类资产占比，但需注意通过定投方式平滑波动。需要特别提醒的是，近期多家银行下调理财产品业绩基准，部分产品下限已跌破2%，这反映了宏观经济增速放缓背景下资产端收益承压的现状。因此投资者应降低短期收益预期，重点关注产品底层资产的优质程度和风险控制能力，避免盲目追逐高收益产品。理财配置还需动态调整，建议每季度评估一次组合表现，当市场利率出现拐点或个人风险偏好变化时，应及时对股债比例进行再平衡。