对于银行定期存款的资金理财去向，建议采取"阶梯存款+大额存单+国债"的稳健组合配置。具体可将资金分为三部分：40%配置1-3年期大额存单（利率1.45%-3.8%），30%购买储蓄国债（3年期利率约3%），剩余30%选择建行"旺财存款"等特色产品（1年期利率1.45%）。这种组合既保持存款安全性，综合收益率可达2.8%-3.5%，显著高于普通定存。

这一建议基于当前金融市场三个核心依据：2025年6月建行等国有大行1年期定存利率虽上浮至1.25%，但仍低于3月CPI公布的2.8%，单一存款实际收益为负。央行《中国城镇居民家庭资产负债调查报告》显示，多元化配置家庭年化收益比单一存款家庭高出2.6个百分点。具体来看，大额存单20万起存利率达3.3%-3.8%，较普通定存高1个百分点；国债逆回购在资金紧张时段收益率可达5%，是活期存款的166倍。第三，建行"旺财存款"等创新产品允许提前支取3次且保留部分利率，流动性优于传统定存。需特别注意，自动转存利率通常比柜台办理低0.3-0.5个百分点，30万存款3年差价可达4500元，建议到期前主动柜台办理。对于风险承受能力较高者，可配置不超过20%资金于R2级理财产品，但需警惕名称带"存"字却标注"预期收益率"的非存款产品。当前环境下，30万以上资金若仅做定期存款，年均隐性贬值损失约8400元（按2.8%通胀率计算），合理配置每年可多获7800-10500元收益。