在当前低利率环境下，建议将资金分散配置于国债、大额存单、结构性存款及货币基金等低风险产品，同时适当增加保险和权益类资产比例，构建"三笔钱"管理体系（短期备用10%、中期规划20%、长期增值70%）。

这一策略的制定基于当前金融市场三大现实：2025年6月四大国有银行一年期定存利率已降至1.45%，10万元年利息仅1450元，较2024年末减少100元，且三年期利率普遍低于1.6%，传统存款难以对抗通胀。央行持续引导利率下行以刺激经济，2025年一季度GDP增速4.5%低于预期，政策面预示利率仍有下调空间。更重要的是，单一存款方式已无法满足财富保值需求，需通过结构化配置平衡风险收益。

具体来看，短期资金（3-6个月生活费）建议存放于货币基金（年化1.9%-2.5%）和银行"活期+"产品，如余额宝收益虽降至1.2%历史低位，但仍显著高于0.05%的活期利率。中期资金（1-3年）优先选择三年期储蓄国债（利率3.15%）和城商行大额存单（最高2.75%），其中国债支持按年付息，且持有满6个月提前兑取仅扣10天利息，流动性优于定期存款。长期资金（5年以上）可采用"固收+保险+权益"组合，例如配置年金险（优秀产品IRR达3.5%）和同业存单指数基金（年化2.8%-3.2%），既能锁定长期收益又可分享市场成长红利。

特别值得注意的是，中小银行成为利率洼地，部分城商行三年期定存利率达2.7%，较国有大行高0.3-0.5个百分点，100万元三年利息差额可达9000-15000元。但需认准存款保险标识，单家银行本息不超过50万元保障限额。对于20万元以上资金，可关注季末银行冲量时点，部分网点临时上浮利率0.1%-0.3%，或通过新客专享渠道获取额外0.2%收益加成。

在操作层面，"阶梯存款法"能有效平衡收益与流动性：将资金均分存入1年、2年、3年期定存，每年到期转存为最长周期，既保持现金流又锁定较高利率。而结构性存款通过挂钩黄金或汇率，在保本前提下提供1.8%-3.5%浮动收益，适合风险厌恶型投资者。数据显示，采用"10%现金+20%保险+30%稳健投资+40%长期增值"配置比例的组合，在2024年市场波动中仍能保持3.2%-4.1%的年化收益，显著优于单一存款策略。

低利率时代更需要警惕两类陷阱：一是自动转存利率通常比柜台办理低0.15%，需人工操作续存；二是起存金额临界点差异，如某产品存5万利率1.8%，存4.9万即降至1.5%，微小差额可能导致数百元利息损失。建议每月检视资产配置，当某项资产偏离目标比例5%时进行再平衡，动态优化整体收益。