对于普通家庭而言，将资金分散存放于国有大型银行、国债及货币基金是当前最安全的选择。其中单家银行存款不超过50万元可享受存款保险全额保障，国债有国家信用背书，货币基金则具备高流动性和低风险特性。

这一建议的底层逻辑基于三重保障机制：首先是法律层面的存款保险制度，我国《存款保险条例》明确规定，同一存款人在同一家银行的存款本息合计50万元以内实行全额偿付，该制度覆盖境内所有商业银行，包括外资法人银行。从实践看，2023年以来已有数十家中小银行被合并或退市，但50万元以下储户资金均实现7个工作日内兑付。其次是主权信用支撑，2024年我国国债余额占GDP比重仅为21.3%，远低于国际通行的60%，中央财政债务付息支出占财政收入比例持续低于4%，兑付能力极具保障。最后是流动性管理，截至2025年一季度，全市场货币基金平均久期仅72天，主要投资于同业存单和AAA级短期融资券，近十年未出现单日负收益记录。

从资产配置角度，建议执行"三三制"原则：1/3资金存入工商银行、建设银行等系统重要性银行，其核心一级资本充足率均超13%，远高于监管要求；1/3配置储蓄国债，目前3年期票面利率3.4%，5年期3.57%，且利息收入免征个人所得税；剩余1/3可选购规模超500亿的老牌货币基金，如天弘余额宝最新7日年化仍维持在2.3%左右。需特别注意，对于超过50万元的大额资金，应分拆至不同银行存放，避免将鸡蛋放在同一个篮子里。

当前全球经济环境下，美国联邦基金利率维持4.25-4.5%高位，而我国1年期LPR已降至3.45%，5年期以上4.2%，这种利率差环境下更需警惕高息揽储陷阱。部分地方中小银行虽推出4%以上的存款产品，但其不良贷款率普遍达3.8%，高于行业均值1.62%。相比之下，2024年四大行平均净息差1.8%，可见超出该水平的高息产品往往伴随更高风险。对于短期闲置资金，可关注证券交易所逆回购，近期GC001年化收益率常突破3%，且具有T+0的极致流动性。