对于普通投资者而言，2025年将资金分散配置在银行存款和理财产品中是更优选择。保守型投资者可侧重大额存单等存款产品，而能承受一定风险的投资者可增加理财产品的配置比例。这种组合既能保障部分资金的安全性，又能通过理财争取更高收益。

当前低利率环境下，单纯依赖银行存款已难以抵御通胀。2025年国有大行5年期定存利率仅1.95%，中小银行普遍在1.8%左右，而同期CPI涨幅达2.3%，实际利率已为负值。这意味着30万元存5年利息不足3万元，实际购买力逐年缩水。相比之下，银行理财产品平均收益率虽从2023年的2.94%降至2025年的2.65%，但仍高于定期存款利率。特别是固收类理财产品占比超97%，中低风险产品规模占比95.69%，为投资者提供了相对稳健的选择。从具体产品看，城商行3年期大额存单利率可达3.5%，而中低风险理财产品平均收益率为4.2%，20万元投资3年收益差距可达7500元。不过需注意，理财产品收益存在波动，2024年虽为投资者创造7099亿元收益，但不再保本保息。建议根据资金使用规划进行搭配：短期要用的资金存银行，3年以上闲置资金可配置理财产品。对于20万元以上资金，可采取"大额存单+理财"的组合，既享受存款保险的50万保障，又能通过理财提升整体收益。需要特别警惕的是，自动转存利率通常低于柜台办理利率，而理财产品中途赎回可能产生损失。投资者应根据自身风险承受能力，在安全性和收益性之间找到平衡点。