银行理财产品的资金主要投向固定收益产品、货币市场工具、债券市场、权益类资产及非标资产五大领域。其中固定收益类占比最高，包括国债、企业债等低风险品种；货币市场工具如短期票据提供流动性保障；债券市场通过国债、金融债等平衡收益风险；权益类资产含股票、基金以提升收益；非标资产则涵盖信托贷款等高收益品种。

这一配置结构源于银行理财"稳健为主、适度进取"的核心定位。从市场数据看，截至2024年末理财规模达31.24万亿元，其中87.85%由专业理财公司管理，其资产配置呈现三大特征：固收类产品占比超60%，2024年投向债券市场规模达10.27万亿元，同比增幅达55.61%，其中国债等高信用等级债券占主导。这类资产年化收益率约3.47%，较存款利率高出252个基点，既满足安全性需求又提供合理回报。权益类配置稳步提升，新"国九条"明确鼓励理财资金入市后，2024年投向公募基金规模达1.1万亿元，较2022年增长36%，其中80%配置于债券基金，体现审慎的权益投资策略。非标资产严控比例，虽然信托贷款等产品收益可达5%-7%，但监管要求其占比不超过理财产品净资产的35%，2025年最新监测显示实际占比已降至28%以下。这种结构化配置使银行理财整体波动率控制在2%以内，2024年全市场理财产品兑付率达99.3%。值得注意的是，当前存款利率跌破1%的环境下，理财资金正加速从存款转向多元配置，2025年6月数据显示货币基金类产品七日年化收益达2.1%，显著优于活期存款0.05%的收益水平，印证了专业化资产配置的价值。