在当前低利率环境下，钱存投资需要兼顾安全性与收益性。对于普通投资者，建议采用"货币基金+银行理财+国债"的三角组合配置。具体可将资金分为三部分：40%配置货币基金（如余额宝、零钱通等）保证流动性，30%购买银行中低风险理财产品获取稳健收益，30%配置3-5年期国债锁定长期利率。这种组合既能抵御通胀侵蚀，又能保持2.5%-3.5%的综合年化收益。

这一配置策略的科学性体现在三方面：货币基金作为现金管理工具，2025年主流产品七日年化收益率维持在1.5%-2.3%区间，支持实时赎回且本金安全，适合存放应急资金。银行理财产品经过净值化转型后透明度提升，2024年数据显示封闭式固收类产品平均到期年化收益率达3.27%，其中3-6个月期限产品业绩达标率超90%，是中期资金的理想选择。国债作为"金边债券"具有国家信用背书，虽然目前10年期利率跌破1.8%，但通过阶梯式购买（如每年买入1/3份额）可平滑利率波动风险，且利息收入免征个人所得税。值得注意的是，2024年债券市场发行总量达79.62万亿元，信用债违约率持续走低，印证了固收类资产的安全边际。对于风险承受能力较强的投资者，可适当将10%-15%资金配置纯债基金，这类产品近三年年化收益稳定在4%-6%，但需注意选择成立5年以上、规模超10亿的老牌基金以控制波动。整体而言，理财的关键在于建立与自身风险偏好匹配的多元化组合，避免单一资产过度集中带来的潜在风险。