钱要实现稳健增值，建议采用"核心+卫星"的资产配置策略。核心部分（60%-70%）配置国债、货币基金、大额存单等低风险产品；卫星部分（30%-40%）可分配至债券基金、黄金或指数基金定投。这种组合既能保障本金安全，又能通过多元化投资获取超额收益。具体操作上，可将3-6个月生活费存入货币基金（如余额宝），中长期资金选择3年期国债（利率约2.8%）或城商行大额存单（利率超3%），剩余资金定投沪深300指数基金（长期年化8%-10%）。

这种配置的科学性体现在三方面：国债和国家信用挂钩，2024年银行理财平均收益率仅2.65%，而国债利率稳定在2.5%-2.8%区间，且不受市场波动影响。黄金作为避险资产表现亮眼，2024年COMEX黄金年度收益率达27.26%，能有效对冲通胀风险。第三，基金定投通过分散投资和时间平滑效应，可降低股市波动风险，历史数据显示沪深300指数10年年化收益超过存款利率5倍以上。值得注意的是，当前中型银行5年期存款利率仍维持在3%以上，且受存款保险制度保护，50万元以内本息全额保障。对于风险承受能力较强的人群，可适当增加纯债基金配置，其年化收益通常达3%-5%，但需注意利率上升时的净值波动。若追求更高收益，建议采用"滚雪球存钱法"，通过快返年金产品实现长期复利增长，合同约定的年化增长率可达2.4%，20年持有期单利超5%。无论选择何种方式，关键在于建立与自身风险偏好匹配的投资组合，并坚持长期持有。数据显示，2024年理财产品中97.33%为固定收益类，说明市场主流仍倾向稳健增值。最后提醒，所有投资都需关注流动性需求，货币基金T+0到账特性（单日限额1万元）和电子式国债按年付息设计，都是兼顾收益与流动性的典范。