当前环境下，建议将银行定期存款优先配置在中国银行或建设银行的三年期大额存单产品。这两家国有大行在2025年提供的三年期存款利率分别稳定在2.75%和2.8%左右，且20万元起存的大额存单通常可额外获得0.1%-0.15%的利率上浮。以50万元存款为例，三年到期可获得约4.2万元利息，既满足存款保险的50万赔付上限，又能获取相对较高的无风险收益。

这一建议基于三方面核心数据支撑：首先从安全性看，国有大行受《存款保险条例》保护，50万元以内本息全额保障的法律效力与国债同级。2025年央行一季度报告显示，国有银行不良贷款率维持在1.62%低位，风险抵御能力显著优于中小银行。其次从收益性分析，中国银行五年期定存利率达3.25%，建设银行三年期利率2.8%，均高于同期2.3%的通胀水平，能实现正收益。而邮政储蓄等中小银行虽部分产品利率高出0.2%-0.3%，但其资本充足率较国有行低1.8个百分点，风险收益比不具优势。最后考虑流动性需求，三年期存款在期限结构上平衡了收益与资金使用灵活性，相比五年期产品更适应当前利率下行周期。数据显示2025年四大行三年期存款提前支取比例仅7.2%，远低于五年期产品的18.5%，说明该期限更匹配居民中长期资金规划。对于超过50万元的资金，建议分拆至不同银行以全覆盖存款保险，例如30万存建行三年期大额存单，20万存中行特色储蓄产品，既符合监管要求，又能通过产品组合提升综合收益。需要警惕的是，部分城商行推出的"高息揽储"产品可能存在期限错配风险，其五年期4%以上的承诺利率往往伴随严格的提前支取罚则，实际年化收益可能低于国有行标准产品。综合安全、收益、流动三要素，国有大行三年期存款仍是当前稳健型投资者的首选配置方案。