钱应该根据个人或企业的具体需求，分散存放在银行、证券和保险三种主要渠道中。银行提供安全性和流动性，证券追求收益增长，保险则用于风险对冲和长期财务规划。这种"三足鼎立"的配置方式既能保障资金安全，又能实现财富增值。

这种配置策略的科学性体现在三个方面：首先从流动性管理角度看，银行账户作为资金周转的核心枢纽，不仅满足日常支付需求，其存款保险制度还能为50万元以内本息提供全额保障。证券投资则通过股票、债券、基金等工具分享经济发展红利，根据中国证券投资基金业协会数据，2024年公募基金规模突破30万亿元，十年复合增长率达18%。保险产品的独特价值在于风险转移功能，2024年保险业赔款与给付支出达2.8万亿元，有效平滑了家庭和企业的财务波动。三者协同形成的"安全垫-增长极-稳定器"体系，既避免了单一渠道的局限性，又构建了攻守兼备的财务结构。值得注意的是，具体配置比例应随生命周期动态调整，年轻人可适当提高证券配置比例，临近退休则需增加保险和银行存款比重。这种基于风险偏好和财务目标的差异化配置，正是现代金融理论中"生命周期假说"的实践应用。