公积金年冲后还款流程分为三个步骤：首先需确认冲抵前的剩余贷款本金，然后公积金账户余额将全额冲抵贷款本金（部分城市要求保留最低余额），最后银行会按剩余本金和期限重新计算月供。例如60万贷款年冲10万后，剩余50万本金将按剩余年限重新生成等额本息还款计划。操作上需通过公积金APP或线下办理年冲业务，每年仅能办理一次且通常限定在4月或9月执行。

选择年冲的核心价值在于利息优化。以2025年公积金贷款利率2.85%为例，60万贷款20年采用等额本息时，总利息约21.5万元。若第5年用10万公积金余额年冲，剩余本金从约53万降至43万，后续15年总利息可减少约8.2万元。这是因为年冲直接削减本金，后续利息按剩余本金计算，而月冲仅抵扣月供不减少本金。但年冲适合公积金余额充足且现金流稳定的家庭，因冲抵后月供需用现金偿还。当前全国超80%城市支持线上办理年冲，如西安通过支付宝市民中心即可操作，江苏地区更实现刷脸签约。需注意组合贷款中年冲优先偿还公积金贷款部分，商贷需另行规划。