平安智贷2万元贷款分3年偿还，按照等额本息方式计算，每月还款金额约为875.6元，总利息约为11520元，年化利率约为19.2%。这一计算结果基于平安银行小额消费贷款的标准月利率1.6%得出。需要注意的是，实际还款金额可能因个人信用评级、贷款产品调整等因素有所浮动。

关于上述计算结果的具体依据，我们可以从多个维度进行分析。从利率角度来看，平安智贷作为平安银行旗下的小额信贷产品，其利率水平通常介于银行传统贷款与互联网金融产品之间。根据公开数据显示，平安银行小额消费贷款的月利率普遍在1.6%左右，折算年利率为19.2%，这一利率水平在消费信贷市场中属于中等偏上。从还款方式来看，等额本息是最常见的还款方式，其特点是每月还款金额固定，但前期偿还利息占比较高，后期偿还本金比例逐步提升。采用这种还款方式，贷款总利息的计算公式为：本金×月利率×期数=20000×1.6%×36=11520元。然后将本金与利息相加除以期数，得出每月还款额约为875.6元。

值得关注的是，不同的还款方式会导致还款总额的差异。如果采用等额本金还款法，每月偿还固定本金，利息随剩余本金递减，这种情况下总利息支出会低于等额本息方式，但前期还款压力较大。以贷款2万元3年为例，采用等额本金方式的总利息约为8640元，比等额本息方式节省约2880元。还款期限的选择也直接影响利息总额。将3年期限缩短为2年，虽然月供增加至约1153.3元，但总利息可减少至7680元，节省3840元。

在实际申请过程中，借款人的个人资质对最终利率有重要影响。征信良好、收入稳定的优质客户可能获得低于1.6%的月利率，而信用记录一般的客户则可能面临更高的利率。平安智贷作为一款线上信贷产品，其审批流程相对传统贷款更为便捷，放款速度通常在24小时内完成，这也是其受到消费者青睐的重要原因之一。建议借款人在申请前通过官方渠道或专业贷款计算器进行详细测算，全面了解不同还款方案下的资金成本，选择最适合自身财务状况的贷款方案。