还了钱还要还多少，取决于贷款类型、已还款期数和还款方式。以等额本息为例，剩余应还总额=剩余本金+剩余利息，其中剩余本金=贷款总额×[(1+月利率)^总期数-(1+月利率)^已还期数]/[(1+月利率)^总期数-1]。若采用等额本金方式，剩余本金=贷款总额-（每月固定本金×已还期数）。

以2025年5月最新公积金贷款利率为例，假设首套房贷款100万元、期限30年（360期）、利率2.6%，等额本息还款24期后：剩余本金约为97.4万元，剩余利息约40.2万元，合计待还137.6万元。计算依据是等额本息公式中，月利率为0.217%（2.6%/12），前24期已偿还本金2.6万元，但支付利息约4.8万元。这种"先息后本"的特征导致前期还款中利息占比超65%，本金偿还缓慢。相比之下，若采用等额本金方式，相同条件下24期后剩余本金约94.7万元，利息支出少1.2万元，但前期月供压力更大。

还款进度受三大因素影响：一是利率政策变动，如2025年5月8日起公积金贷款利率下调0.25个百分点，新旧利率切换会影响剩余利息计算；二是还款方式选择，等额本息总利息支出通常比等额本金多10%-15%；三是提前还款策略，部分银行对提前还款收取违约金（通常为剩余本金的1%-2%），需综合评估机会成本。根据央行数据，2024年全国个人住房贷款平均余额期限为18年，约43%借款人会在第5-8年提前结清贷款。"还了钱还要还多少"需动态评估，建议通过银行APP实时查询剩余本金，或使用银认可的贷款计算器复核。