在当前低利率环境下，选择城商行或农商行的大额存单，并采用阶梯存款法，是获取较高利息的有效方式。以2025年6月数据为例，部分城商行3年期大额存单利率可达2.15%，较四大行同期利率高出0.9个百分点。若将50万元分三笔分别存入1年、2年、3年期，既能保持流动性又可锁定中长期高息。

利息差异主要源于三类因素：首先是银行类型差异，国有大行因品牌优势和网点覆盖，利率通常低于中小银行0.3-0.8个百分点。最新监测显示，工商银行3年期定存利率为1.25%，而部分城商行同期限产品达2.15%。其次是存款方式选择，大额存单比普通定存利率普遍高0.3-0.5个百分点，例如农业银行500万大额存单年化1.45%，较其普通定存高0.2个百分点。第三是时机把握，银行在季度末和年末考核时点常推出临时加息活动，1月、4月等季度初月份利率通常比其他月份高0.1-0.3个百分点。

从资金安全角度，建议采用存款保险策略。根据《存款保险条例》，单家银行本息50万元内受全额保障。可将大额资金分散存入不同城商行，例如100万元分存两家银行，既享受较高利率又控制风险。实际操作中，可组合运用十二存单法与阶梯存款：每月将部分资金存入1年期定存，形成滚动现金流；同时将另一部分资金按1:2:3比例分配至1-3年期存款，每年都有存款到期时可灵活调整。

需要注意的是，2025年市场出现新型智能存款产品，部分民营银行推出的"利滚利"组合存款，通过存本取息+零存整取模式，使综合收益提升15%-20%。但这类产品往往有最低5万元的起存门槛，且需签订自动转存协议。对于风险承受能力较低的储户，国债仍是稳妥选择，2025年第二期储蓄国债3年期票面利率2.38%，虽需抢购但保本保息。

综合建议：50万以下资金优先选择城商行3年期大额存单；50-100万采用分散存款策略，部分配置国债；100万以上可考虑商业银行的特色存款组合。存款前务必通过银行官网或网点核实最新利率，警惕"预期收益率"宣传，以合同载明的保底利率为准。