贷款购房后，房产证通常由购房者自行保管，银行仅持有他项权证作为抵押凭证。这一模式已成为当前主流的操作方式，区别于早期银行扣押房产证原件的做法。

这一变化源于我国不动产登记制度的深化改革。自2025年起，全国范围内推行"交房即发证"政策，要求开发商在交房前完成首次登记，购房者收房时即可同步领取房产证。银行主要通过办理他项权证抵押登记来保障债权，无需实际持有房产证原件。这种制度设计既保障了金融机构的抵押权，又便利了产权人的日常使用。在贷款未结清期间，虽然房产证由业主保管，但房产仍处于抵押状态，未经银行同意不得擅自处置。只有当贷款全部还清并办理解押手续后，抵押标记才会从不动产登记系统中消除，房产才完全归业主自由支配。这种制度优化显著提高了交易效率，减少了因证件流转带来的纠纷风险。