对于普通投资者而言，当前最稳妥的资金存放方式是将50%资金存入受存款保险保护的银行账户，30%配置中低风险银行理财产品，20%分散投资于国债、货币基金等流动性资产。这种组合既保障本金安全，又能获得适度收益，同时保持资金灵活性。

这一建议基于三方面专业考量：存款保险制度为单家银行单人本息50万元提供全额保障，2024年末存款保险基金余额达1256亿元，足以覆盖兴业银行个人存款总额的3.2倍，安全性有国家信用背书。银行理财市场规模已突破30万亿，2024年上半年新发产品为投资者创造收益超9000亿元，其中城商行固收类产品近六月收益率最高达7.7%，理财公司产品平均收益维持在4.5%左右，远高于当前1.3%的存款利率水平。第三，2025年6月最新数据显示，活期存款利率已降至0.05%，1年期定存仅0.95%，5年期利率倒挂至1.3%，单纯依赖存款难以抵御3%左右的年通胀率。

具体实施时应注意分层管理：短期要用的钱可存银行活期或货币基金；中长期资金建议选择3年期大额存单（利率约1.55%）或国债逆回购；超过50万部分应分散存放于不同银行。对于风险承受能力较强的投资者，可适当增加理财比例，但需避开结构性存款等非保本产品。2025年民营银行出现单月22次降息潮，3年期利率已跌破2.4%，更凸显多元化配置的必要性。最终目标是建立包含保险、证券、银行的三维财富管理体系，通过"要花的钱、保命的钱、保本的钱、生钱的钱"四账户模型实现资产稳健增值。