在当前低利率环境下，兼顾安全与收益的理财方案应优先考虑"新三金"组合（货币基金、债券基金、黄金基金），配合大额存单与国债逆回购工具。以10万元资金为例，建议配置40%同业存单基金（年化3.2%）、30%纯债基金（4.2%）、20%智能存款（3.5%）及10%国债逆回购（季末冲高至5%），综合年收益可达3.6%-4%，较传统定期存款收益提升2倍以上。

这一配置策略的科学性基于三重金融逻辑：货币基金（如余额宝）提供T+0流动性保障，当前7日年化1.8%-2.2%，有效覆盖日常资金需求；债券基金通过专业管理分散信用风险，中债综合财富指数近三年年化回报4.15%，最大回撤仅1.83%，尤其同业存单基金因投资AAA级银行债权，2024年平均收益达3.25%；黄金作为抗通胀工具，上海金交所AU9995近五年年化涨幅6.7%，与股债市场相关性仅0.12，完美对冲系统性风险。数据佐证，2025年4月居民存款减少1.39万亿元公募基金规模突破33万亿元，其中货基、债基规模同比增23%，显示市场已形成共识。央行《2024年货币政策执行报告》明确指出，推动存款向投资转化是利率市场化改革关键，预计三年内无风险收益率仍将维持2.5%-3.5%区间，这使得"固收+"策略成为中期最优解。需特别注意，根据存款保险条例，单家银行50万元以内存款全额保障，但结构性存款新规已叫停保底收益产品，因此组合投资才是合规前提下的收益增强路径。