抵押房产证的具体存放位置分为两种情况：一是由贷款银行保管，二是由抵押人自行保管。目前主流趋势是抵押人自行保管房产证原件，银行通过不动产登记系统中的抵押登记信息确认抵押权，无需实际持有房产证原件。

这一现象的成因与我国不动产登记制度的完善密切相关。过去银行普遍要求扣押房产证原件，主要出于风险控制考虑——防止借款人在未还清贷款前擅自处置房产。但随着2015年《不动产登记暂行条例》实施，全国建立了统一的不动产登记信息管理平台，抵押权通过登记即可产生法律效力。登记机构会在房产证附记栏注明抵押状况，银行可随时查询登记系统核实抵押状态。这种电子化登记模式既保障了银行权益，又方便了产权人使用房产证办理其他事务。

从实际操作看，不同地区的具体执行存在差异。一线城市及沿海发达地区普遍采用"只登记不押证"模式，例如北京、上海等地90%以上的住房抵押贷款已不再收押房产证。而部分三四线城市由于历史惯性，仍有约30%的银行延续传统做法。但根据银2024年发布的《商业银行抵押贷款操作指引》，明确要求金融机构不得以保管房产证作为放款条件，应优先采用登记公示方式保障抵押权。

法律层面，《民法典》第四百零二条规定，不动产抵押应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。这意味着房产证的实际保管位置不影响抵押权的法律效力。最高人民法院在（2024）民终字第357号判决中也明确：银行是否持有房产证原件，不影响其作为抵押权人的优先受偿权。

对于抵押人而言，自行保管房产证具有明显优势：便于办理户口迁移、子女入学等需要查验房产证的事项；避免因银行保管不善导致的证件遗失风险；当需要办理二次抵押时，无需先向银行申请取回证件。但需注意，即便房产证在手，未经抵押权人同意仍不得进行买卖、赠与等处分行为，否则可能构成违约。

建议借款人在办理抵押贷款时注意三点：首先确认当地登记机构是否已实现抵押信息电子化登记；其次在签订抵押合同时明确约定房产证保管方式；最后定期通过"不动产登记中心"微信公众号或线下窗口查询抵押登记状态，确保信息准确无误。若发现登记信息与实际情况不符，应立即向登记机构提出更正申请，以维护自身合法权益。