存款利息的计算核心公式为：利息=本金×利率×存期。以10万元存入农业银行一年期定期为例，当前年利率0.95%，到期利息为100000×0.95%×1=950元。若选择大额存单，利率1.2%则利息为1200元。活期存款按日计息，公式为利息=本金×日利率×存款天数，目前国有大行活期利率普遍降至0.05%。对于复利计算，如三年期定期存款，本息和=本金×(1+年利率)^存期，假设本金10万、利率1.25%，三年后本息合计约为103797元。

这一计算逻辑的合理性可从三方面验证。央行2024年10月利率调整公告显示，国有大行三年期定存利率从2.25%降至1.5%，而2025年4月六大行再次集体下调基准利率，一年期定存降至1.45%，与农业银行0.95%的实际执行利率差异体现银行自主定价空间。计息规则上，银行业普遍采用"算头不算尾"原则，全年按360天折算，例如三个月定存利息需将年利率除以4计算。以中国银行为例，40万存四年期三年定存（利率1.5%）的理论利息为24000元，但实际需分段计算每期利息。横向对比显示，长沙银行等城商行一年期利率较国有行高出约0.7个百分点，10万元存款年息差额达700元，印证利率市场化下的机构差异。值得注意的是，2025年5月国有大行大额存单利率普遍跌破1.5%，三年期产品收益较2023年下降超40%，这要求投资者综合考量流动性需求与收益平衡。