银行的存款利息主要来源于银行将储户存款通过贷款等方式投放市场所获取的收益。具体来说，银行通过吸收公众存款形成资金池，再以较高利率将这些资金贷放给企业或个人，从中赚取利差。这部分利差收入在扣除运营成本后，剩余部分便成为支付给储户的利息来源。

从银行经营的本质来看，存款利息的产生遵循"资金时间价值"的基本原理。当储户将资金存入银行时，实际上是让渡了资金的使用权，银行则通过专业化的资金配置使这些资金产生增值。根据中国和五大行公布的利率数据，2025年五大行1年期定期存款挂牌利率为0.95%，而同期企业贷款基准利率约为3.85%，这中间的利差就是银行支付存款利息的主要来源。从工商银行2023年年报可以看出，其存款利息支出达5896.88亿元，而这些支出完全来自于贷款等生息资产带来的利息收入。

从宏观经济角度分析，存款利息水平受多重因素影响。首先是货币政策导向，央行通过调整基准利率直接影响银行的资金成本。例如2025年实施的降息政策使1年期定存利率较2015年下降了80个基点。其次是市场竞争程度，部分中小银行为吸引存款会提供更高利率，如渤海银行3年期大额存单利率达1.85%，高于国有大行1.25%的水平。资金供求关系也起关键作用，当市场流动性紧张时，银行往往需要提高存款利率来获取资金。

从银行业务构成看，存款利息支付能力与银行的资产配置效率直接相关。建设银行2023年数据显示，其净利息收入占总营收比重超过70%，其中贷款利息收入是支撑存款利息支出的主要来源。这种"以存养贷"的经营模式在我国银行业具有普遍性。值得注意的是，随着利率市场化推进，银行利差空间逐步收窄，2025年部分银行3年期定存利率已降至1.25%的历史低位，这使得银行必须通过优化资产结构、控制负债成本来维持合理的利息支付能力。

从国际经验来看，存款利息的可持续性取决于银行的风险定价能力。在欧美发达国家，银行通常会根据资金投向的风险程度差异化定价存款利率。目前我国银行业也在向这个方向发展，例如光大银行对20万元起存的大额存单提供1.75%的较高利率，就是基于其能将这些资金配置到收益更高的资产项目。未来随着金融改革的深入，存款利息的形成机制将更加市场化，与银行资金运用效率的关联也会更加紧密。