从当前市场数据来看，国有大型商业银行（如中国银行、工商银行、农业银行）仍然是大额存单的主要承载体，其中中国银行的大额存单产品在储户选择中占据较大份额。以2025年5月最新数据为例，中国银行的大额存单起存门槛为20万元，1年期利率1.2%，3个月和6个月期利率分别为0.9%和1.1%，这些利率水平在国有银行中具有代表性。

这一现象的形成主要基于四大核心因素：首先是信用背书优势，国有银行凭借国家控股背景和系统重要性地位，在储户心中建立了"零风险"的认知，即使利率低于中小银行，仍能吸引大量保守型资金。2025年4月数据显示，国有银行大额存单规模占全市场的63%，远超股份制银行的29%和城商行的8%。其次是渠道网络效应，中国银行等国有行拥有覆盖全国的1.2万个物理网点，配合手机银行等数字化渠道，形成立体化服务体系，特别吸引中老年储户群体。再者是产品组合策略，虽然当前利率全面进入"1时代"，但国有银行通过阶梯式期限设计（1个月至3年期）满足不同流动性需求，而部分中小银行已下架5年期产品。最后是监管适应性，在存款保险制度下，国有银行更严格执行利率定价自律机制，2025年5月调整后，其大额存单利率波动幅度控制在0.15%以内，相比部分激进中小银行更显稳健。值得注意的是，随着利率市场化深入，大额存单的收益优势正在减弱，2025年6月数据显示，1年期大额存单与同期限理财产品收益差已缩小至1.48个百分点，这促使储户开始重新权衡安全性与收益性的平衡。