在现行房贷制度下，银行通常不会扣押借款人的房产证原件，而是通过办理不动产抵押登记后持有《房屋他项权证》作为担保凭证。借款人可保留标注抵押状态的房产证，但房屋处置权受限制，直至贷款结清解除抵押登记。

这一操作模式的依据主要源于我国不动产登记制度的改革与《民法典》相关规定。自2015年推行不动产统一登记后，全国已建立联网的电子化登记系统，银行可通过系统实时核查抵押状态，物理持有房产证的必要性大幅降低。根据《民法典》第三百九十四条，抵押权的设立以登记为要件，并不以转移财产占有为必要条件。实践中，银行在放贷前会协同借款人至不动产登记机构办理抵押登记，登记部门在房产证附记栏注明抵押信息后，将原件返还借款人，同时向银行颁发他项权证。该权证载明抵押权范围、期限等核心条款，具有同等法律效力。

从风险控制角度看，他项权证制度已形成三重保障机制：一是登记系统锁定抵押状态，未经银行同意无法办理过户；二是房产档案持续记载抵押信息，防止恶意处置；三是违约处置时，银行可凭他项权证优先受偿。数据显示，2024年全国商业银行房贷不良率仅为0.3%，证明现行担保模式有效性。需特别说明的是，部分地区性银行或非银机构可能仍沿用押证旧规，这主要源于其尚未完全接入登记系统或风控策略差异。借款人在签约时应重点核查合同抵押条款，确认证件保管方式，避免后续纠纷。贷款结清后，借款人需持银行出具的结清证明至登记部门办理解押，此时房产才恢复完整权利。