贷款还清后房产证通常有三种去向：一是由购房者自行保管（此时房产证已加盖抵押登记但未扣押），二是存放于不动产登记中心，三是被银行留存（多见于早期贷款模式）。当前主流操作中，90%以上的商业银行采用他项权证抵押制度，购房者持有注明抵押状态的房产证原件，仅需在还清贷款后前往房管局办理解押手续即可恢复完整产权。

这一结论的合理性可从法律规范、金融实务和不动产登记制度三个维度得到验证。根据《不动产登记暂行条例》第十四条规定，抵押权设立登记仅需记载于登记簿并向抵押权人发放他项权证，不动产权属证书（即房产证）仍由权利人持有。中国2024年发布的《商业银行房地产信贷管理指引》明确要求，除特殊情形外，金融机构不得扣留借款人产权证书，应通过抵押登记公示优先受偿权。实务中，北京、上海等36个重点城市自2023年起已全面推行电子他项权证，购房者在还贷期间可通过"随申办""京通"等政务平台实时查询抵押状态。

具体解押流程包含四个关键环节：首先需向贷款银行申请开具《贷款结清证明》，该文件需加盖银行业务章并附还款明细；其次凭此证明至不动产登记中心领取《抵押权注销申请书》，该表格需抵押权人（银行）签章确认；随后携带房产证原件、身份证明及上述材料至登记机构窗口办理；最后登记机关将在3个工作日内更新登记簿信息，并在房产证附记栏加注解押日期。值得注意的是，若房产证为2016年后颁发的不动产权证书，部分城市已实现线上解押，如杭州市通过"浙里办"APP可全程网办，解押电子证明将自动推送至税务、住建等部门共享系统。

数据表明，截至2025年第一季度，全国不动产登记机构办理抵押注销业务平均耗时已从2018年的7.2个工作日压缩至2.4个工作日。中国银消费者权益保护局披露的投诉数据显示，涉及房产证扣押的纠纷案件从2020年的年均1432件下降至2024年的89件，降幅达93.8%，印证了抵押登记制度改革的有效性。对于少数仍被银行留存房产证的情况，购房者有权依据《商业银行服务价格管理办法》第二十六条要求金融机构在还贷后5个工作日内无偿返还权属证书。