银行资金主要存放在央行金库、同业市场、贷款资产及投资组合中。商业银行每日营业结束后，现金需通过武装押运集中存入中国总库或一级分行金库，这是法定存款准备金的存放地。超额存款准备金用于支付清算头寸，贷款资产占据银行资产负债表最大比重，而债券、非标资产等金融投资构成重要盈利来源。

银行资金配置遵循安全性、流动性与盈利性的"三性"原则。央行金库集中保管现金具有不可替代的优势：深度达15米的地下金库具备防火防震功能，每360万元现金封装于运钞箱，由持械押运人员全程监护。这种安排既避免了支行网点夜间值守成本，又通过日终账务核对机制防范操作风险。数据显示，2023年我国银行业现金类资产占比约7.5%，其中法定存款准备金率维持在大中型银行12.5%、中小机构10.5%的水平。信贷投放是资金主要去向。工商银行2022年报显示，其贷款和垫款占资产总额的57.3%，这些资金通过企业贷款、个人按揭等形式注入实体经济。值得注意的是，区域银行近年通过新基建信贷获得超额收益，如沪农商行因纳入上证180指数，2025年6月股价创三年新高。金融市场业务吸收约25%的银行资金。这包括同业拆借（期限1个月至3年）、买入返售（抵押式融资）等短期工具，以及国债、政策性金融债等长期投资。中国银行业协会报告披露，2023年末资管产品托管规模达161.75万亿元，通过证券投资基金、企业年金等渠道实现资产增值。全球化的资金布局也不容忽视。我国有600吨黄金储备存放于纽约联邦储备银行地下金库，该金库保管着全球80个国家近7000吨黄金，这种国际托管既符合二战以来形成的金融惯例，也便于参与全球黄金交易。银行资金的多层次配置，既满足日常储户取现需求，又通过信贷创造和投资运作促进经济发展，最终形成以央行金库为安全基石、信贷市场为主体、金融市场为补充的现代化资金管理体系。