将钱存放在不同地方具有不同用途：银行储蓄提供安全保障和基础利息收益，家庭现金储备应对紧急情况，而多元化投资则能实现财富增值。理想的资金配置需要兼顾安全性、流动性和收益性，根据个人风险承受能力和财务目标进行合理分配。

当前金融环境下，银行存款利率持续走低，2025年6月数据显示部分中小银行五年期存款利率已降至1.2%，10万元存5年利息仅6000元，远低于通胀水平。这印证了单纯依赖银行存款难以实现财富保值，更遑论增值。但银行存款仍不可替代，其完善的安保系统和存款保险制度为资金安全提供保障，活期存款的即时流动性更是应急支付的基石。值得注意的是，央行规定的存款准备金制度确保银行始终保有6%-11%的流动资金，以应对突发提款需求，这种制度设计从根本上维护了金融体系稳定。

家庭适度留存现金具有现实必要性。移动支付普及使现金使用频率下降，但突发停电、网络故障等场景仍需现金应急。建议留存3-6个月生活费的现金，可分散存放在书籍夹层、定制枕头等隐蔽处。现金管理需把握两个原则：一是避免过量存放导致购买力被通胀侵蚀，二是注意存放安全。数据显示2025年5月CPI同比上涨2.8%，现金实际年贬值率接近3%，这要求现金储备必须动态调整。

从资产增值角度看，货币基金、国债等低风险工具收益优于存款。2024年货币基金规模同比增长22.2%，主流平台七日年化收益率维持在2%左右，虽较2015年4%的高点明显回落，但仍高于同期银行存款。国债因其国家信用背书，五年期利率达2.8%，成为稳健投资者的优选。需要警惕的是，余额宝等货币基金收益持续走低，2024年上半年平均收益率仅1.83%，且存在单日5万元的转出限额，不适合大额资金配置。

对于风险承受能力较强的投资者，可考虑"固收+"策略：将30%资金配置国债获取稳定收益，40%投资指数基金分享经济增长红利，20%配置REITs基金获得4.5%左右回报，剩余10%保持活期流动性。这种组合既能对冲通胀风险，又可通过资产轮动捕捉市场机会。需特别注意，任何投资都需匹配个人风险偏好，普通投资者应避免盲目追求高收益而忽视潜在风险。

综合来看，现代财富管理需建立三维框架：银行储蓄保障安全底线，现金储备应对突发需求，多元投资实现财富增长。随着利率市场化改革深化，居民更需要培养金融素养，定期审视资产配置，在安全性、收益性和流动性之间寻找最佳平衡点。