银行存款主要流向国有大型商业银行和区域性银行机构。根据最新数据显示，2024年国有六大行合计吸收个人存款达79.37万亿元，占全国存款市场的绝对主导地位。其中工商银行、农业银行、建设银行等头部机构在环渤海、长三角等经济发达区域形成了明显的"吸储高地"。

这一现象的形成主要基于三个核心因素。首先是国有银行的品牌公信力优势，其由国家信用背书，在风险防控和资金安全方面具有天然优势。数据显示，2024年全国住户存款增加14.26万亿元，其中约70%流向了国有银行系统。其次是区域经济发展不平衡带来的存款聚集效应，长三角、环渤海等经济活跃地区贡献了国有大行近50%的存款增量，这些区域企业资金结算频繁、居民收入水平较高，形成了稳定的存款来源。以工商银行为例，其在环渤海地区的存款规模已突破9万亿元，占该行总存款的27.5%。第三是数字化转型带来的服务能力提升，头部银行通过智能风控、区块链等技术应用，在存款安全性、流动性管理等方面建立了竞争壁垒。某城商行运用区块链技术实现增值税发票全流程追溯后，存款规模季度环比增长达12%。值得注意的是，存款市场也呈现新趋势：江浙地区优质城商行通过差异化服务实现快速增长，如宁波银行不良率控制在1%以下的优异表现；而部分区域性银行受制于公司治理和地域经济波动，存款增速明显落后于行业平均水平。未来随着金融科技深化应用和利率市场化推进，银行存款的区域分布和机构集中度可能面临新的调整与重构。