花呗和借呗是支付宝旗下的两款主要消费信贷产品。花呗提供信用消费服务，额度通常在500元至5万元之间，主要用于线上线下的购物消费和分期支付。借呗则提供现金贷款服务，额度范围在1000元至30万元之间，借款可以用于个人消费、装修、旅游等多种用途。支付宝平台还提供网商贷（针对小微企业）、备用金（小额短期贷款）和安逸花（随借随还贷款）等其他贷款产品。

作为专业的金融分析师，我认为支付宝的贷款产品体系具有显著的市场优势和差异化特征。从产品定位来看，花呗本质上是虚拟信用卡产品，其免息期设计和场景渗透能力使其成为日常消费的首选工具。根据市场调研数据，花呗已接入超过8000万商户，用户消费金额比现金支付平均高出30%。而借呗作为信用贷款产品，其审批效率和资金灵活性更胜一筹，最快可实现秒级放款，满足用户的紧急资金需求。从风险控制角度分析，这些产品都采用大数据风控模型，通过芝麻信用分、消费行为等多维度数据进行授信评估。值得注意的是，借呗的日利率区间为0.02%-0.06%，年化利率最高可达22.9%，用户需特别注意长期借款的利息成本。从市场竞争格局看，支付宝贷款产品已形成完整生态，既有面向个人消费的小额产品，也有服务企业经营的大额贷款。这种全场景覆盖的策略使其在消费金融市场保持领先地位，但也面临日益严格的金融监管。建议用户根据实际需求选择合适产品，并充分了解相关费用和还款规则，避免过度负债。