从综合利率来看，银行信用卡的利息通常低于花呗。以2025年最新数据为例，银行信用卡分期年化利率普遍在12%-16%之间，而花呗分期实际年化利率可达15%-18%。若用户选择最低还款或逾期，花呗的日息0.05%（年化18.25%）也高于多数信用卡的0.045%-0.05%（年化16.4%-18.25%）。

具体分析需从三方面展开：

1. 分期利率差异

银行信用卡分期手续费通常为每期0.6%-0.8%，折算年化利率约13%-15%。例如工商银行12期分期实际年利率为12.6%，建设银行约13.5%。而花呗12期手续费率为8.8%，表面看更低，但因其采用等额本息还款方式，实际年化利率达15.86%。这种计算方式导致用户实际资金占用时间更短，但利息成本更高。

2. 逾期与最低还款成本

两者逾期日息均为0.05%，但信用卡可能叠加滞纳金（不超过本金5%），花呗则从2025年起取消滞纳金改收违约金。不过信用卡部分银行提供宽限期，如招商银行容时期3天，而花呗无宽限期。最低还款方面，信用卡未还部分按日计息但不复利，花呗则对剩余本金按日息0.05%复利计算，长期来看成本更高。

3. 使用场景与隐性成本

信用卡免息期最长56天（如交通银行），花呗仅41天。大额分期时（如3万元分12期），北京银行信用购年化利率12%总利息约3600元，花呗同等条件下利息达4320元。但花呗在小额消费（5000元内）和线上支付便捷性上占优，部分商户免息分期实际成本可能低于信用卡。

权威数据显示，2025年一季度用户投诉中，花呗因自动分期和还款顺序问题投诉量增长175%，而信用卡主要争议集中在隐性年费和自动分期勾选。从监管趋势看，央行要求消费金融公司明示年化利率后，花呗已调整费率公示方式，但其利率仍处于行业中等偏上水平。

综上，理性选择需结合资金用途：短期周转优先信用卡免息期，5000元内消费可考虑花呗免息券，超过8000元分期务必比较银行具体产品。核心原则是避免逾期，任何信贷工具逾期后成本都将远超正常利率。