从当前市场数据来看，借呗的年化利率普遍低于广发财智金。借呗的利率区间为5.4%-21.6%，而财智金的费率通常在18%-24%之间。对于信用良好的用户，借呗可提供低至5.4%的优惠利率，这明显优于财智金的基准费率。

这一结论基于对两类产品的深度利率分析。借呗作为蚂蚁集团旗下的消费信贷产品，采用差异化定价机制，其利率浮动区间较大，最低可达年化5.4%，最高不超过21.6%。特别是2025年新版风控模型上线后，信用评分700分以上的优质用户可获得5.475%的优惠利率，这使借呗在低息区间占据明显优势。反观广发财智金，其标准费率为每期0.75%，折算年化约18%，且对提前还款设有限制。即使部分用户可获得0.56%的月费率优惠，年化利率仍达13.44%，仍高于借呗的优质客户利率。从资金成本角度看，借呗依托支付宝生态的庞大用户基础和高效风控系统，资金使用效率更高；而财智金作为银行系产品，受制于传统金融机构的运营成本，难以突破利率下限。值得注意的是，2025年消费金融市场出现明显分化：银行系产品普遍降息至3%-4%区间，但财智金作为信用卡现金分期业务，利率调整相对滞后。相比之下，借呗虽然部分用户利率突破20%，但通过"上传其他平台低息证明"等举措，优质客户仍可锁定7%以下的优惠利率。因此综合评估，借呗在利率竞争力上更胜一筹，特别是对芝麻信用分650以上、负债率低于50%的用户群体优势更为显著。