从综合利率水平来看，花呗的利率通常低于京东金条。以2025年最新数据为例，花呗分期实际年化利率约15%-16%，而京东金条的年化利率范围为6.9%-24%，多数用户实际利率集中在15%-20%区间。特别是在最低还款场景下，花呗年利率固定为18.25%，而金条利率可能高达24%。

这一结论主要基于以下三方面专业数据分析：从基础利率结构来看，花呗分期12期手续费率8.8%折算的实际年利率为15.86%-16.2%，而金条最低日息0.019%对应年化6.9%仅适用于新用户首借，常规日息0.04%-0.05%对应的年化利率达14.6%-18.25%。在特殊还款方式比较中，花呗最低还款年利率锁定18.25%，而金条若发生逾期，其罚息可能叠加至24%。值得注意的是，两者利率都实施差异化定价机制，支付宝用户的芝麻信用分和京东金融的信用评级会显著影响最终利率。例如阿里系员工通过花呗可获3.65%特惠利率，京东PLUS会员享0.5%-1.2%利率折扣，但这类优惠仅限特定人群。最后从监管披露要求看，自央行明示年化利率政策实施后，两大平台均完整公示了利率计算方式，花呗在分期场景的资金成本优势更具普适性。需要特别提醒的是，无论是花呗还是金条，其利率都远高于当前银行一年期存款利率1%和理财平均收益率2.57%，消费者应当理性评估借贷成本。