国内主流商业银行如工商银行、建设银行、农业银行等传统大型银行对征信白户的贷款审批较为严格，通常不接受纯白户的贷款申请。部分股份制银行如招商银行、平安银行等对白户也有较高门槛。相比之下，新兴的数字银行如微众银行、新网银行等数字原生金融机构，通过大数据风控技术，对白户群体采取差异化授信策略，部分产品可接受白户申请。

传统银行对白户拒贷的核心原因在于风险控制逻辑的差异。银行信贷审批主要依赖央行征信系统的历史数据，白户由于缺乏信用记录，银行无法通过常规模型评估其还款能力与意愿。根据商业银行内部数据显示，白户群体的首贷逾期率是普通客户的2-3倍，这导致传统银行普遍将白户列为高风险客群。从监管角度看，《商业银行法》明确要求银行必须对借款人资信进行实质性审查，而白户的"信用空白"状态使银行难以满足这一合规要求。

数字银行之所以能服务白户群体，关键在于其构建了替代性风控体系。以新网银行为例，该行通过分析用户在互联网平台的行为数据、社交关系链、消费习惯等3000余个维度信息，建立了一套独立于传统征信的评估模型。这种模式下，即使没有银行信贷记录，用户的数字足迹也能成为授信依据。数据显示，这类银行的白户客户通过率达42%，远高于传统银行的8%。

从产品设计看，传统银行面向白户的贷款产品往往需要强担保措施。例如中国银行的"白户专享贷"要求提供房产抵押或公务员担保，而建设银行的"薪享贷"则限定为特定企事业单位员工。相比之下，微众银行的"微粒贷"等纯信用产品，通过动态调整额度的方式控制风险，初始额度通常不超过5000元，随着用户信用行为的积累逐步提升。

值得注意的是，近期监管部门对助贷业务的规范也影响了白户获贷渠道。《关于规范银行互联网贷款业务的通知》明确要求助贷机构不得为征信空白客户提供增信服务，这导致部分依赖第三方担保的白户贷款渠道收缩。目前仅蚂蚁、度小满等头部平台仍保留白户助贷服务，但需接入央行征信系统进行贷后管理。

从行业发展趋势看，随着二代征信系统的完善和替代数据的广泛应用，传统银行与数字银行在服务白户方面的差距正在缩小。部分城商行已开始试点"征信修复"计划，允许白户通过缴纳社保、公积金等行为积累信用。但整体而言，在现有监管框架和风控体系下，传统商业银行对白户放贷仍持审慎态度，这是由其业务模式和风险管理要求共同决定的。