银行贷款资金主要通过两种方式发放：一是自主支付，银行直接将贷款划入借款人账户；二是受托支付，银行审核后将资金划入符合合同约定的交易对手账户。对于房地产交易等特定场景，款项会进入银行监管账户而非个人账户。

从金融数据来看，2025年一季度末金融机构人民币贷款余额达265.41万亿元，其中企事业单位贷款占比67.6%（179.53万亿元），这类对公贷款普遍采用受托支付模式。根据监管要求，固定资产贷款必须采用受托支付方式，而一季度固定资产贷款新增3.44万亿元，这些资金均直接划入设备供应商或工程承包商账户。个人住房贷款余额37.9万亿元，其发放流程中银行会将贷款划入开发商监管账户，这解释了为何一季度房地产开发贷款增加3535亿元的个人住房贷款仅增加2144亿元。

科技型中小企业贷款采用"受托支付+专户管理"模式，2025年一季度其贷款余额3.33万亿元，同比增长24%，这些资金均定向支付给技术供应商或研发机构。普惠小微贷款余额34.81万亿元中，约60%通过供应链金融模式直接支付给上游供应商。值得注意的是，绿色贷款采用最严格的资金流向监控，一季度新增3.56万亿元全部实现用途可追溯，其中1.47万亿元直接投向基础设施绿色升级项目承包商。

监管政策强化了资金流向管理，《商业银行法》明确要求银行对借款用途进行持续监管，《贷款通则》更赋予银行跨行核查权限。实务中，超过50万元的个人经营贷和所有对公贷款均需提供用途证明，银行通过支付指令控制实现"钱随物走"。这种机制确保了2025年一季度新增的9.78万亿元贷款中，85%以上资金直达实体经济领域，有效防范了资金空转风险。