选择等额本金还是等额本息还款方式，主要取决于借款人的财务状况和还款能力。等额本金总利息较少，但前期还款压力较大；等额本息每月还款金额固定，但总利息较高。

从利息支出的角度来看，等额本金更划算。以贷款100万元、30年期、年利率4.2%为例，等额本金总利息约为57.1万元，而等额本息总利息约为67.7万元，两者相差约10.6万元。等额本金之所以利息更少，是因为每月偿还固定本金，剩余本金逐月减少，利息也随之递减。相比之下，等额本息每月还款金额固定，但前期利息占比高，本金占比低，导致总利息较高。

选择还款方式不能仅看利息支出，还需考虑还款压力。等额本金首月还款金额通常比等额本息高出30%-40%。例如，同样贷款100万元、30年期、年利率4.2%，等额本金首月还款约6,056元，而等额本息每月固定还款约4,658元。对于收入稳定的高收入人群，等额本金是更优选择；而对于收入波动或现金流有限的借款人，等额本息能提供更稳定的财务规划空间。

还需结合贷款期限和提前还款计划。如款期限较短（如5年内），等额本息的前期利息支出较少，更适合短期持有房产的借款人。若计划长期持有（如10年以上）或有提前还款打算，等额本金能更早减少本金余额，从而节省更多利息。2025年数据显示，一线城市平均持房周期为8.2年，因此对于中长期贷款，等额本金的优势更明显。

通胀因素也不容忽视。在通胀率较高的环境下（如超过3%），等额本息的固定月供会被通胀稀释，实际还款压力逐渐减轻。而等额本金的前期高还款压力可能抵消通胀带来的好处。2025年我国年均通胀率为2.8%，但教育、医疗等实际支出涨幅超过5%，因此对于普通家庭，等额本息的稳定性更具吸引力。

银行通常默认推荐等额本息，因为其利息收入更高且客户违约风险较低。数据显示，87%的客户被默认勾选等额本息。借款人在签订合同时应主动了解两种方式的区别，并根据自身情况选择最适合的方案。

没有绝对“更好”的还款方式，只有“更适合”的选择。高收入、长期持有或有提前还款计划的借款人更适合等额本金；收入稳定、短期持有或注重现金流管理的借款人则更适合等额本息。建议借款人在决策前使用贷款计算器详细比较，并咨询专业金融顾问。