当前银行贷款买房利息最低的选择是公积金贷款。以2025年6月最新数据为例，首套房5年以上公积金贷款利率为2.85%，二套房为3.325%，显著低于商业贷款利率。其次是部分银行的优质客户商业贷款，最低可达到3.05%（首套）和3.15%（二套）。具体选择需结合借款人资质、贷款额度需求和还款期限综合考量。

公积金贷款之所以成为利率最低的选项，核心在于其政策性金融属性。中国2025年2月公布的住房公积金贷款利率显示，首套房5年以下（含5年）执行2.35%，5年以上2.85%，这一利率体系自2023年以来保持稳定，且全国统一执行。相较之下，商业贷款利率以LPR为基准浮动，2025年5月20日最新5年期LPR为3.5%，商业银行首套房通常执行LPR-30BP至LPR+10BP的区间，即实际利率在3.2%-3.6%之间。从资金成本角度分析，公积金资金来源于职工缴存，不以盈利为主要目的，因此能够提供较商业银行低约0.8-1.2个百分点的利率优势。

对于不符合公积金贷款条件的购房者，可重点关注三类低息商业贷款：一是国有大行针对教师的专属贷款（如工商银行3.6%）；二是区域银行推出的限时优惠（如郑州部分银行首套3.5%）；三是"团购贷款"，通过集体议价可额外获得0.1%-0.2%的利率折扣。需特别注意，2025年6月建行等银行推出的"新客利率"低至3.0%，但通常要求存款达标或购买理财产品。

从长期财务成本看，以贷款100万元30年等额本息为例，公积金贷款（2.85%）比商业贷款（3.5%）总利息少约18.7万元，月供减少520元。但公积金贷款存在额度限制，如北京家庭最高贷120万元，深圳个人最高50万元，超出部分需采用组合贷，这时就要比较商业银行的组合贷方案。根据2025年5月市场数据，优质客户通过"搬砖存款"（在贷款行存入50万定期）等方式，可将商业贷利率降至3.1%左右，与公积金组合贷的综合成本差距可缩小到0.3个百分点以内。

选择低息贷款时还需警惕两大陷阱：一是经营贷违规购房，表面利率可能低至2.8%，但存在抽贷风险；二是"利率折扣"文字游戏，部分银行宣传的折扣可能基于上浮后的利率。建议购房者优先考虑当地公积金中心合作银行，这类银行通常对组合贷审批更友好，且能提供稳定的利率预期。