对于普通储户而言，选择存款银行需综合考虑安全性与收益率。目前国有大型银行如工商银行、建设银行等仍是最稳妥的选择，其三年期定期存款利率普遍在1.9%-2.1%之间。若追求更高收益，可考虑股份制银行如招商银行或城商行中的头部机构，部分特色存款产品利率可达3%以上，但需注意地域限制和起存门槛。民营银行如微众银行通过互联网渠道提供的高息产品（如5年期4.8%）也值得关注，但需确保单家银行存款不超过50万元的保险赔付上限。

这一建议基于当前银行业三重核心指标的严格评估：资本充足率、不良贷款率和拨备覆盖率。以工商银行为例，其资本充足率达18.2%，不良贷款率仅1.38%，拨备覆盖率220%，三项指标均远超国际标准。建设银行同样表现优异，全球银行排名第二，国家持股比例57.11%，2024年核心一级资本净额相当于每日能抵御82亿元潜在风险。这些数据表明国有银行具备极强的风险抵御能力，适合将资金安全置于首位的储户。

对于风险承受能力较强的投资者，股份制银行和优质城商行提供了更具吸引力的利率。招商银行"金葵花"三年期利率达2.85%，且首次提前支取可免罚息；上海银行区域性产品利率更达3.25%，但通常要求本地户籍或居住证明。需特别关注的是，2024年银行业网点缩减趋势明显，国有银行净减少340家网点，而城商行逆势增加338家，这意味着选择区域性银行时需优先考虑数字化服务能力强的机构。

存款保险制度为所有选择提供了底线保障。根据央行规定，单家银行50万元以内存款享受全额赔付，这为尝试高息产品提供了安全垫。实际操作中，可采用"核心-卫星"策略：将70%资金配置于国有银行确保安全，30%分散投资于高收益产品。例如20万元存入工商银行三年期获得2.1%收益，同时5万元投入微众银行"智能存款+"享受4.8%利率，既控制风险又提升整体收益。最后需提醒，所有利率数据会随货币政策调整而变化，建议存款前通过银行官网或APP核实最新信息。