银行理财产品可通过银行网点、手机银行APP、证券公司平台及第三方基金销售平台购买。主流渠道包括：银行线下网点由理财经理提供专属服务；手机银行APP提供便捷的自主筛选功能；证券账户可购买银行理财子公司产品；支付宝等平台则聚合多类低风险理财产品。其中，理财公司产品市场份额已达88%，31家理财公司管理规模超25万亿元，成为当前银行理财的主力供给方。

从市场格局看，2025年一季度数据显示，银行理财行业已形成理财公司主导的新生态。全市场存续规模29.14万亿元中，理财公司管理25.74万亿元，单家平均规模达8300亿元，而传统银行机构仅存续3.4万亿元。这种结构性变化源于监管引导与市场需求双重驱动：一方面银要求银行设立理财子公司实现风险隔离，另一方面投资者更青睐专业机构管理的产品。值得注意的是，跨行代销网络已覆盖575家机构，30家理财公司实现全渠道销售，投资者可通过非母行渠道比价选购，例如苏州银行代销的杭银理财产品就打破渠道壁垒。

具体到产品选择，不同类型渠道各具优势。手机银行APP最适配固收类产品，如增额终身寿险、年金险等长期保本型产品，其3%左右的保底收益明确写入合同；证券账户则适合配置"固收+"类产品，如光大理财"阳光金增利"年化收益达4.2%，通过20%权益资产增强收益；第三方平台在货基类产品上有费率优势，招商招钱宝2.3%的收益率显著高于余额宝1.5%的水平。对于22万元资金量的投资者，采用"阶梯配置法"较为稳妥：50万以内存款部分享受保险保障，国债逆回购获取节假日高息，黄金积存对冲通胀风险。

风险控制方面需重点关注三点：一是识别产品风险等级，R2级以下适合保守型投资者；二是警惕销售误导，2025年消协数据显示60岁以上老年人误导投保投诉占比达45%；三是关注流动性，封闭式产品提前赎回可能损失10%-20%本金。当前市场环境下，建议优先选择有存款保险覆盖的保本型产品，或理财公司发行的净值型产品，其平均年化收益3.5%-4%仍显著高于2%左右的定期存款利率。投资者可通过银行理财登记中心查询产品备案信息，确保购买正规渠道产品。