对于资金闲置时间明确的储户，当前选择五年期定期存款更具优势。2025年5月20日六大行利率调整后，五年期利率普遍维持在1.3%左右，虽低于往年水平，但相较一年期0.95%的基准利率仍存在明显利差。以10万元为例，五年期累计利息达6500元，而连续五年转存一年期仅能获得约4800元利息（考虑复利）。这种收益差距在中小银行更为显著，部分城商行五年期利率可达3.58%，年均利息比一年期高出近2000元。

这一结论源于三方面核心数据支撑。首先从利率结构看，央行2025年一季度货币政策报告显示，三年期以上存款平均上浮幅度达35%-40%，远高于一年期30%的上限，表明银行更倾向于锁定长期负债。其次在通胀对冲方面，国家统计局数据显示2025年一季度CPI同比上涨2.1%，五年期存款实际收益率虽为负值（-0.8%），但相较一年期存款-1.15%的实际收益，仍能减少37.5%的购买力损失。最后观察市场动态，建行6月4日最新调整将一年期利率上浮至1.15%，但五年期利率仍保持1.3%的优势，印证长期限产品的定价韧性。

但需注意两类特殊情况。对于30万以上资金，货币基金2.3%的年化收益已超越定期存款，此时流动性更优；而若资金三年内可能动用，则一年期存款更稳妥，因提前支取五年期存款将按0.05%活期利率计息，10万元五年利息仅250元，反而不及一年期产品。因此核心决策逻辑应是：确定五年不动用的资金选五年期，不确定用途的资金选一年期，大额资金则应考虑理财替代方案。