退休人员可通过商业银行、政策性银行及部分地方金融机构申请贷款，主要渠道包括国有四大行（工商银行、建设银行等）的专项养老贷产品、股份制银行的抵押信用组合贷，以及地方农商行的宅基地抵押贷款。2025年主流方案为：以养老金流水为基础申请信用贷（最高50万），或以房产抵押获取经营贷（最高评估价70%），亦可选择子女共借的接力贷模式。关键准入条件为月养老金≥3000元且征信良好，年龄上限普遍放宽至70-75岁。

这一结论源于当前金融机构对银发经济的深度开发。工商银行2025年数据显示，退休贷款审批量同比增长37%，其中房产抵押类占比达63%，信用贷通过率提升至42%。建设银行"养易贷"产品将利率降至2.8%吸引优质退休客户，要求借款人年龄加贷款期限不超过75年，且需本行存款质押。政策层面，银2024年已将"养老金+其他合法收入"纳入还款能力评估体系，促使平安银行等机构推出养老金自动还款授权服务。

从风险控制角度看，退休群体违约率仅1.2%，低于大学生群体2.8%，这促使银行放宽年龄限制。例如中国银行"反向抵押贷款"试点中，60岁以上老人可获得房产估值60%的年金，北京地区平均获批额度达82万元。数据表明，月养老金超6000元者贷款成功率提高至78%，而补充提供子女收入流水可使额度提升40%。值得注意的是，2025年新增的电子章养老金证明和无担保承诺书，显著简化了申请流程，杭州等地通过率已达58%。

实操层面存在三大优选路径：对于68岁以下群体，建设银行"幸福+"养老贷提供期限10年、利率4.35%的方案；70岁以上者可考虑农商行宅基地抵押，浙江某案例显示80岁借款人成功获批35万；紧急资金需求则适合平安银行保单质押贷，2小时放款且不影响保障权益。需警惕的是，部分机构收取贷款额3-8%的服务费属于违规，监管部门明确要求总成本不得超利率+3%手续费。广州某退休教师通过投诉12378热线，追回了被多收的1.2万元费用。

退休贷款的地理差异明显，一线城市通过率比三四线城市高22个百分点，这与银行对抵押物价值的评估标准相关。上海试点中的"医疗专项贷"允许医保账户余额质押，为突发疾病借款开辟新通道。2025年退休信贷市场呈现"抵押为主、信用为辅、创新提速"三大特征，预计未来三年规模将突破2万亿元。