银行定期存款取款主要有三种渠道：一是柜台办理，需携带身份证和存单原件；二是通过手机银行APP在线操作，部分银行支持智能转存功能；三是使用ATM自助设备，但通常仅限到期全额取款。当前2025年新规要求10万元以上现金取款需提前3天预约并说明用途，而到期日当天取款建议选择上午9-11点或下午2-4点的非高峰时段办理。

从金融专业视角分析，取款渠道的选择直接影响资金流动性和收益。柜台办理虽然手续直观，但2025年多家银行已对部分业务实施差异化服务政策，例如工商银行对5万元以上取款要求预约，招商银行则开通了存单转让专区减少客户损失。手机银行渠道因2025年LPR利率降至3.95%，使得存单质押贷款成为新选择——以10万元为例，贷款年息仅800元，较提前支取损失的1750元定期利息可净赚950元。值得注意的是，2025年6月新政允许最高让利0.5%利息的存单转让，这比传统提前支取多保留1.2倍收益。数据表明，三年前3%的三年定期利率现已降至1.6%，迫使储户必须精算取款成本。专业建议采取"三三制"策略：30%资金存短期定期，30%选择靠档计息产品，剩余40%可考虑质押贷款方案。央行2025年第一季度报告显示，采用智能转存方案的储户平均收益比传统方式高出23%，这印证了金融科技对定期取款策略的优化价值。