理财保险和存款各有优劣，没有绝对的好坏之分，关键在于根据个人需求进行合理配置。对于追求安全性和流动性的短期资金，存款更为适合；而对于长期资产增值和风险保障，理财保险则更具优势。

从安全性来看，银行存款受存款保险条例保护，50万元以内的本息享有全额保障，国有大行因其国家信用背书安全性更高。2025年国有银行3年期定存利率已跌至1.75%，低于同期2.3%的通胀率，实际收益为负。相比之下，理财保险受保险法第92条保护，即便保险公司破产，人寿保险合同也必须由其他机构承接，安全性与国债同级。增额终身寿险的长期复利接近3.0%，年金险部分产品IRR突破3.5%，均远高于定存利率。

在收益性方面，银行存款面临利率持续下行的困境。2025年一季度数据显示，国有银行3年期定存利率1.75%，而通胀率2.3%，实际购买力缩水。理财保险则通过复利效应实现长期增值。以增额终身寿险为例，3.5%的复利写入合同，持有20年单利可达4.95%。年金险能实现"活多久领多久"，有效对冲长寿风险。10万元投资20年，定存收益约3.4万，而增额寿险可达6.9万，差距显著。

流动性是两者重要区别。存款灵活性高，活期可随时支取，定期提前支取仅损失利息。理财保险流动性较差，增额寿、年金险前5年退保可能亏损本金，通常需5年以上才能回本。但部分产品提供保单贷款功能，可贷现金价值80%，年化利率5%-6%，虽高于存款利息，但能缓解资金需求。

从适用人群看，25-35岁年轻人建议配置15%活期存款、25%货币基金、30%增额寿险；35-50岁中年人可考虑20%大额存单、30%养老年金；50岁以上人群则应侧重国债+终身寿险组合，确保本金安全与医疗覆盖。高净值人士还可利用保险金信托实现资产隔离与遗产规划，2025年门槛已降至500万。

监管环境也值得关注。2025年新实施的商业银行资本管理办法推动存款利率市场化，而保险业则回归保障本源，80%新品增加健康管理服务。税优健康险额度提升至8000元/年，个人养老金账户购买保险可享5400元/年税收抵扣。

综合来看，理想配置应兼顾短期流动与长期增值：保留3-6个月生活费在存款，教育、养老等长期资金配置增额寿或年金险，并搭配适量健康险转移风险。切记存款防坑三问：是否真存款、是否纳入保险、利率是否虚标；保险避雷四步：查资质、读合同、算IRR、量力缴费。