目前二手车贷款最便宜的选择是国有大型商业银行提供的3年期贷款，平均年利率约为5.2%，远低于消费金融公司或互联网金融平台。以一辆15万元的二手车为例，首付30%后贷款10.5万元，3年总利息约1.6万元，月供约3400元。相比之下，部分金融机构针对5年车龄以上车辆的贷款利率可能高达7.2%，同等条件下总利息将多出约8000元。

这一结论主要基于三方面数据支撑：央行2025年3月公布的LPR利率直接影响车贷定价，国有大行通常仅在LPR基础上加0.35%-2%，而股份制银行加价幅度可达5%。以当前1年期LPR3.1%计算，优质客户实际可获得3.45%的利率下限。车辆残值率对利率有显著影响，实测数据显示3年车龄日系车残值率达62%时，对应利率比5年车龄车辆低1.4个百分点。第三，信用评估维度中，央行征信记录占35%权重，良好征信客户可比普通客户节省1.5-2%的利率成本。需要注意的是，除显性利息外，还需警惕评估费、GPS安装费等隐性成本，部分金融机构通过这些附加项目可使实际融资成本增加15%-20%。因此建议消费者优先选择明示"实际年化利率"的银行产品，并尽量缩短贷款期限至3年内，同时关注4-5年车龄的准新车，这类车型在利率与车况间具有最佳平衡点。