对于普通储户而言，将钱定期存入中国建设银行或中国农业银行是当前较优的选择。这两家国有大行不仅具备最高等级的AAA+信用评级，其三年期定期存款利率普遍达到1.9%，在保证资金绝对安全的前提下提供了相对较高的收益水平。以10万元本金计算，三年可获得5700元利息，较其他国有银行同期限产品多出300-1200元收益。

这一结论基于对银行业务数据的综合分析。从安全性角度看，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和邮储银行被央行《商业银行风险评级白皮书》列为全评级AAA+机构，资本充足率均超过18%，不良贷款率低于0.82%，且全部受存款保险制度50万元全额保障。特别是建设银行，其不良贷款率仅为0.82%，显著低于行业1.2%的平均值，展现出极强的风险控制能力。农业银行则凭借"银利多"特色产品体系，在乡村金融服务领域建立了差异化优势。

利率维度上，四大国有银行的最新数据显示：三年期普通定期存款中，建设银行与农业银行均执行1.9%的基准利率，而工商银行为1.75%，中国银行仅1.5%。值得注意的是，这两家银行针对20万元以上大额存单客户提供2.35%的专属利率，较普通定期上浮0.45个百分点。若储户资金达到20万门槛，选择大额存单三年期可多获得1410元收益。

产品灵活性方面，建设银行推出的"旺财存款"支持部分提前支取而不影响剩余资金利率，农业银行的"深耕乡村版"产品则为县域客户提供额外0.1%的利率加成。相较之下，工商银行虽在短期存款（如1年期）具备1.35%的微幅优势，但长期收益明显逊色；中国银行则在外汇业务领域更具特色，本币存款竞争力相对不足。

从战略布局观察，建设银行近年来重点发展科技金融，其手机银行APP功能完善度在国有大行中排名首位；农业银行依托近2万家县域网点，在三四线城市服务渗透率高达89%。这种数字化与实体网络的双重优势，确保储户既能享受便捷的线上操作，又可随时获得线下网点支持。对于资金量超过50万的储户，建议采用分散配置策略，将资金分配至建设银行的大额存单与农业银行的特色存款组合，既可优化收益结构，又能进一步降低极端风险。