目前市场上消费贷利率较低的银行产品包括招商银行闪电贷（最低2.58%）、宁波银行宁来花（最低2.49%）以及江苏银行消费贷（最低2.58%）。相比之下，蚂蚁借呗通过"比价"机制最低可降至3.32%，传统银行产品在利率方面具有明显优势。

这一结论主要基于2025年第二季度消费金融市场的最新数据。从政策环境看，2025年《关于强化普惠金融服务的指导意见》推动银行机构通过数字化转型降低运营成本，使得消费贷利率首次跌破3%的心理关口。具体来看，宁波银行推出的消费贷产品叠加优惠券后年利率低至2.49%，创下行业新低；招商银行闪电贷利率从去年的3.4%降至2.58%，降幅达82个基点；江苏银行新客专享利率同样下探至2.58%。相比之下，蚂蚁借呗虽然推出"我要降利率"功能，允许用户上传其他平台更低利率截图进行比价，但其最低利率仍维持在3.32%水平，与银行系产品存在0.74-0.83个百分点的差距。

从市场格局看，4000多家银行在消费贷领域的激烈竞争是利率持续下行的关键驱动力。北京农商银行甚至推出"团购"模式，凑齐20人即可享受最低2.68%的利率。国有大行方面，中国银行"随心智贷"利率最低2.8%，邮储银行"优享贷"利率区间为2.78%-12.4%，均优于借呗的定价水平。值得注意的是，2025年4月监管部门叫停"利率3%楼板价"后，市场利率出现小幅回调，但优质客户仍能获取低于3%的优惠利率。

从产品特性分析，银行消费贷在额度和期限方面也更具优势。招商银行闪电贷最高额度提至30万元并新增7年贷款选项；工商银行融e借最高可贷100万元；民生银行"民易贷"线下渠道最高额度达100万元。而借呗作为互联网消费金融产品，更侧重小额、短期借贷，在满足大额、中长期资金需求时略显不足。

综合来看，在当前的利率环境下，银行系消费贷产品在资金成本、风险定价和监管合规方面具有天然优势，能够提供比借呗更低的贷款利率。消费者在选择时应综合考虑自身资质、资金需求期限以及各银行的限时优惠活动，优先选择利率低于3%的银行产品以获得最大程度的利息节省。