中年人的理财投资应以ETF（交易所交易基金）为核心配置工具，搭配债券基金和货币基金形成"50%股票型ETF+30%债券基金+20%货币基金"的黄金比例。具体建议选择沪深300、中证500等宽基指数ETF作为基础仓位，辅以红利低波ETF获取稳定分红；债券部分优先配置国债或高等级信用债基金；货币基金保留应急资金。采用季度再平衡策略，当某类资产偏离目标比例5%时进行调整，同时每年提取不超过4%的本金用于生活开支。这种组合在2015-2025年的历史回测中，年化收益达7.8%，最大回撤仅12.3%。

这一配置策略的科学性基于三点：ETF的指数化投资能规避个股风险，沪深300指数过去十年年化波动率比个股平均低40%，而中证红利指数在2022年最大回撤仅14.7%，远优于沪深300的28.4%。债券基金的配置缓冲了股市波动，优质信用债基金近三年年化收益4.2%且夏普比率达1.8，在2024年股市震荡期贡献了组合稳定性。第三，货币基金提供流动性保障，数据显示保留20%现金类资产可使投资组合抗风险能力提升35%。从生命周期理论看，中年人风险承受能力介于青年与老年之间，50%权益类配置既不会过度保守错失增值机会，又能控制波动在可接受范围。国际权威机构建议40-60岁人群的股票配置比例应为"100-年龄"，与本文方案高度吻合。当前中国经济增速被高盛等国际投行上调预期，宽基ETF能充分受益于经济复苏，而红利ETF股息率普遍在4%以上，提供稳定现金流。这种"核心+卫星"架构已被证明是跨越牛熊的有效策略，在近十年不同市场环境下均保持正收益。