对于拥有100万存款的个人而言，最优策略是采取多元化的资产配置方案。建议将资金按比例分配至银行存款、国债、低风险理财产品和部分权益类投资，形成阶梯式收益结构。具体可参考40%银行定存或大额存单、30%国债及货币基金、20%稳健型理财、10%股票或混合基金的组合模式。这种配置既能保障本金安全，又可获得高于通胀的收益。

这一建议基于当前经济环境与金融市场数据的综合分析。银行存款虽利率走低，但三年期大额存单仍能提供2.15%左右的基准收益，且受存款保险制度保护，是资金安全的基石。国债作为无风险资产，2025年三年期利率维持在3.4%水平，五年期达3.57%，100万投资五年可获17.85万利息，显著优于普通定存。结构性存款和R2级理财产品年化收益约3%-4%，在风险可控前提下提升整体收益率。适度配置股票或指数基金，通过长期持有优质标的可争取8%以上的超额回报，但需控制在可承受风险范围内。

从宏观经济视角看，2024年我国居民存款余额达126.3万亿元，人均存款约8.96万元，百万资金属于需审慎管理的中高净值资产。当前房地产市场持续调整，一线城市房价年跌幅超5%，投资房产面临流动性风险与贬值压力。相比之下，2025年央行数据显示个人存款超50万的账户占比12%，其中仅3%储户主动分散存款，凸显科学配置的重要性。采用阶梯存款策略（如分存1-5年不同期限）既能锁定较高利率，又可保持资金灵活性。值得注意的是，银行存款保险对单家银行本息保障上限为50万，因此百万资金应至少分散至两家银行，这是多数投资者容易忽视的关键风控措施。

实际操作中还需注意三点：一是优先选择股份制银行或城商行获取更高存款利率，如泉州银行五年期定存利率达2.5%，较国有行多0.5%；二是关注大额存单稀缺性，及时配置半年或一年期产品；三是避免盲目追求高收益，R3级以上理财产品需严格评估风险。根据2025年最新理财市场报告，采用"银行定存+国债+货币基金"三合一组合的投资者，年均收益达3.2%-4.5%，远高于单一存款方式，且本金损失概率低于0.5%。这种配置既符合"自存款百万哪里去"的安全诉求，又能实现财富稳健增值。