理财保险的保底利率一般在1.75%至3.5%之间，具体取决于产品类型和保险公司。当前市场上主流保险公司的理财险保底利率集中在3.25%-3.5%区间，如中国人寿、中国平安等大型险企的产品；部分万能险账户的保底利率可能低至1.75%-2.5%，而年金险搭配的万能账户保底多在2%-3.5%浮动。值得注意的是，香港储蓄分红险的保底收益机制与内地存在显著差异，其长期收益潜力更高但保底部分通常更低。

这一数据结论源自对行业现状的多维度分析。从监管层面看，银2025年数据显示理财保险投诉量同比激增42%，反映出部分产品宣传收益与实际保底收益存在较大落差。具体到产品类型，年金险的保底收益通常体现在万能账户部分，目前市场上90%的产品需持有20-30年才能使内部收益率突破3.5%，短期内的实际收益可能仅达保底利率水平。以中国平安为例，其万能账户保底利率为1.75%，而中国人寿传家宝终身寿险万能型账户保底利率为2%，均显著低于宣传时的演示收益。分红险方面，条款明确注明"红利不确定"，2025年某公司43%的分红险客户实际获得零分红，仅能依赖0.5%-2%的最低保证利率。

从产品设计机理看，保底利率的设定与 insurers 的风险管理策略直接相关。保险公司通过SARMRA体系进行偿付能力评估时，需要平衡保底承诺与投资风险，这导致不同公司的保底水平存在差异。例如泰康人寿、新华保险等将理财险保底利率设定为3.25%，而中小型险企可能提供略高的保底利率来吸引客户，但需警惕其投资稳定性。香港市场的储蓄险虽然保底部分仅1%左右，但依托全球化投资组合，长期年化收益可达6%-7%，这种差异体现了不同监管环境下产品的风险收益特征。

对消费者而言，理解保底利率需把握三个关键点：合同载明的保底利率具有法律效力，但演示收益中的"高档6%"等数据仅作参考；提前退保可能导致实际收益远低于保底，例如某些产品前5年退保现金价值不足已交保费的50%；保底利率仅针对资金账户中的特定部分，如万能险的投资账户可能仅覆盖本金保底。监管部门特别提醒，2025年新规要求所有理财保险必须明确披露"现金价值表"，投保人应重点查看前10年的资金回流情况。

从资产配置角度，理财保险的保底收益特性更适合风险厌恶型投资者。比较显示，当前银行三年期定存利率仅1.25%，五年期1.55%，而优质年金险的长期IRR可达3.5%-4%。但需要警惕的是，某些产品存在20年才能回本的结构性缺陷，这与"随存随取"的银行存款有本质区别。专业机构建议，配置理财保险的资金比例不宜超过家庭可投资资产的20%，且缴费期应短于收入来源持续期，例如60岁退休者不应选择20年缴费产品。对于流动资金需求强烈的群体，如个体工商户或低收入家庭，过度配置理财保险可能导致保障缺口。