理财保险的利息收益通常在2.75%至4.5%之间浮动，具体取决于产品类型和市场环境。以万能账户为例，保底利率通常为1.75%-3%，但实际结算利率可达4%-6%。例如，一款附加万能账户的养老年金保险，在4.5%的年利率下，10年缴费期满后账户价值可达12万元左右，相当于获得2万元左右的利息收益。

理财保险的利息计算主要采用复利方式，其核心公式为：利息=保单价值×保单年度天数×保单年度利率÷365。这种计算方法的准确性较高，因为保单年度利率通常由保险公司根据市场情况定期公布。相比之下，银行理财产品的收益计算更为简单，采用单利公式：收益=本金×预期年化收益率×投资天数÷365。从数据来看，2024年固收类理财产品平均年化收益率为3.47%，而理财保险的收益水平与之相当甚至略高。

理财保险的利息收益受多种因素影响。首先是产品类型，分红险、万能险和投资连结险的收益机制各不相同。分红险的收益取决于保险公司的经营状况，万能险则有保底利率和实际结算利率之分。其次是缴费期限，长期缴费可以延长账户价值的复利增长时间，虽然前期扣除的费用较多，但长期来看收益更为可观。以30岁男性投保为例，选择10年缴费的养老年金保险，在4.5%的利率下，10年后的账户价值可达12万元左右。

利率水平也是影响收益的关键因素。目前市场上理财保险的保底利率通常在1.75%-3%之间，但实际结算利率可能达到4%-6%。这与银行理财产品的收益水平相当，但理财保险还具有保障功能，这是银行理财产品所不具备的优势。从行业数据来看，2024年理财产品平均收益率为2.65%，而理财保险的收益表现优于这一水平。

在计算理财保险收益时，内部收益率（IRR）是一个重要指标。IRR考虑了资金的时间价值，能够更准确地反映实际收益水平。例如，某30岁男性趸交1万元保费，10年后领取1.5万元，其IRR为4.14%的复利，相当于5%的单利。这种计算方法避免了简单比较收益率时的误导，为消费者提供了更客观的参考。

理财保险的利息收益具有较好的竞争力，尤其在当前低利率环境下，其保底利率和实际结算利率为投资者提供了相对稳定的回报。消费者在选择时不仅要关注收益率，还要考虑产品的保障功能、缴费期限和个人财务状况，从而做出最适合自己的决策。