对于大多数投保人而言，选择20-30年保障期限的定期重疾险最为合适。具体年限需结合投保年龄、家庭责任阶段及经济能力综合判断，通常建议覆盖家庭经济责任最重的时期，例如从30岁投保至60岁退休前后。

这一建议主要基于三方面数据支撑。从疾病风险曲线看，45岁后重大疾病发生率显著上升。2025年中国人寿理赔报告显示，60岁后心脑血管疾病出险率随年龄增长逐年递增，而恶性肿瘤理赔高峰集中在40-60岁区间。因此保障至60-70岁能有效覆盖高风险期。缴费年限与保费豁免机制密切相关。选择30年缴费相比20年缴费，豁免触发概率提升50%，若在缴费中期发生轻症/中症即可免除后续保费。以35岁投保为例，选择30年缴费在第10年触发豁免，可比20年缴费多节省20年保费支出。第三，通货膨胀对长期保险的稀释作用明显。按3%通胀率测算，30年后1万元实际购买力仅相当于当前4120元，拉长缴费期能降低当期经济压力。值得注意的是，不同人生阶段适配不同方案：25岁以下建议直接选择终身重疾险锁定低价；30-40岁家庭责任期优先选保至70岁的长期产品；50岁以上需警惕保费倒挂风险，可考虑缩短保障期至15-20年。当前市场上主流产品如好医保长期医疗旗舰版、健康福终身重疾险等，均提供灵活的保障期组合方案，投保时可结合智能核保系统进行个性化测算。